Åger

Åger er et juridisk begrep for å kreve for høye renter på et lån . Fastsettelse av overdreven rente kan bestemmes av lover og også som et resultat av rettslige vedtak. [ 1 ] I Spania er det en livlig debatt om foreldelsesfristen for å kunne kreve beløpene til en kontrakt som er erklært ågerfull av en domstol; noen domstoler anvender femårsregelen og andre impresibiliteten [ 2 ] .

I vestlige samfunn sterkt påvirket av den kristne tradisjonen, [ 3 ] og frem til langt ut på 1700-tallet ble enhver rentebelastning for pengelån ansett som åger . I henhold til denne andre betydningen ble enhver rente som ble krevd, uansett hvor liten, for et lån ansett som et utvalg av åger. [ 4 ]

For tiden har flere stater i Den europeiske union etablert grenser for renter i finansiering med forbrukere, som stort sett svinger mellom 25 % og 40 % i forhold til gjennomsnittlig markedsinteresse for det aktuelle finansieringsproduktet (utsatt betaling, revolverende, forbruk, kjøretøy , etc.).

Åger og økonomien

Se også: Ågerrett og kapitalisme som religion .

Konseptet "åger" innebærer implisitt overbevisningen om at det er en "rettferdig eller rimelig pris for sparing", uavhengig av forholdene for tilbud og etterspørsel , noe som har ført til at noen regjeringer vilkårlig har fastsatt maksimale rentesatser, med det antatte formålet beskytter låntakere , men med den praktiske effekten av å skape parallelle markeder for lån og kreditt.

En annen tankestrøm mener at det må være en rettferdig og rimelig pris når man setter renten , og derfor kan de ikke bestemmes utelukkende basert på tilbud og etterspørsel. Ut fra denne teorien har regjeringene i noen land etablert en maksimal grense kjent som "ågerrenten".

Innenfor denne tankestrømmen finner vi definisjonen gitt, i Spania , av gjeldende lov for undertrykkelse av åger , av 23. juni 1908, populært kjent (selv i dag) som Azcárate- loven , som erklærer ugyldig «alle lånekontrakter der det er fastsatt en uforholdsmessig interesse i forhold til sakens omstendigheter», en tolkning bekreftet av Høyesterett i to dommer . [ 5 ]

Interesse for kulturer

Men avhengig av kulturen og den historiske perioden det er snakk om, har åger ulike betydninger og hensyn. I tusenvis av år har den jødiske religionen behandlet denne praksisen, generelt med stor kritikk av den.

Det gamle India

Den første referansen til åger kan finnes i Rig-veda (den eldste teksten i India, fra midten av det 2. årtusen f.Kr. ) [ 6 ] der enhver utlåner i bytte mot renter kalles bekanāṭa .

I sutraene (hinduistiske tekster fra 300 f.Kr. til 300 e.Kr. ) og i de buddhistiske Yatakas (mellom 600 og 400 f.Kr. ) dukker det opp rikelige referanser til betaling av renter, som viser forakt for denne praksisen. En velkjent lovgiver på den tiden, Vásishtha , vedtok en lov som forbød de høyere kastene ( Brahminer og Kshatrias ) å låne ut mot renter.

Med tiden mister begrepet åger, slik det opprinnelig ble forstått, deler av sin verdi, slik det kommer til uttrykk i Laws of Manu (ca. 200 f.Kr. ): «Du kan ikke kreve en fastsatt rente utover den lovlige satsen: de kaller det en åger måte å låne på. Konseptet utviklet seg til i dag, og selv om det i prinsippet ble fordømt, refererer åger bare til renter som belastes over sosialt aksepterte nivåer, og slutter å være både forbudt og fordømt.

Antikkens vestlige verden

Tallrike vestlige filosofer har fordømt åger, inkludert Platon , Aristoteles , Cato , Cicero , Seneca og Plutarch .

De juridiske reformene av den romerske republikken ( Lex Genucia , fra 340 f.Kr. ) forbyr åger og renter, selv om dens praksis var gjeldende i den siste perioden av republikken. Under Julius Cæsar – en tid da antallet debitorer ble svært høyt – ble det pålagt en maksimal sats på 12 %, en sats som på Justinians I -tid falt til et gjennomsnitt på mellom 4 og 8 %.

Kristendommen

Den katolske kirke har tradisjonelt fordømt renter, [ 7 ] og sensurert den under navnet "åger". Saint Bonaventure sa at med innsamlingen av renter ble tiden solgt. For noen av skolastikkene i den spanske gullalderen er åger prisen på ethvert lån, siden de forsto at penger ikke var produktive og i henhold til denne tolkningen praktiserte alle banker åger. Den kristne kirke tok interesseforbudet som sin egen sak, og provoserte en intens debatt som varte i mer enn tusen år. Både dekretene i Det gamle testamente ( 2. Mosebok , XXII, 25; Leviticus , XXV, 35-37; Deuteronomy , XXIII, 20; Salme XV) og en referanse til åger i Det nye testamente (Lukas, VI, 36 ) ble tatt som referanse -38).

På dette grunnlaget forbød den katolske kirke å kreve renter til presteskapet ved konsilet i Nicaea I , en regel som senere ble utvidet til lekmannsstaten på 500-tallet.

Under Karl den Store ( Admonitio generalis , 800 -tallet  ) ble åger erklært som en forbrytelse . Denne anti-ågerbevegelsen skjøt fart i løpet av høymiddelalderen til det punktet at pave Clement V i 1311 forbød åger totalt og erklærte all sekulær lovgivning til dens favør ugyldig. Domstolene i Castilla samlet i byen Alcalá de Henares under Alfonso XIs regjeringstid forbød denne praksisen i 1348 . Det begynte imidlertid å dukke opp både smutthull i loven og motsetninger i kirkens argumenter, noe som førte til en langsom gjennomgang av ideer til fordel for å kreve renter. Protestantismens fremvekst påvirket endringen sterkt, selv om det bør bemerkes at både Martin Luther og John Calvin uttrykte reservasjoner mot praksisen med åger, uten å slutte å fordømme den.

Noen intellektuelle innenfor den reneste ortodoksi og innenfor den katolske kirke forsvarte lovligheten av å kreve renter. Mye kommentert i hans tid var verket De usuras y simonía (1569), der forfatteren, Martín de Azpilicueta, begrunnet lovligheten av lån med renter. Som et resultat av alle disse påvirkningene, ifølge teologen Ruston , gikk åger rundt 1620 fra å være en krenkelse mot offentlig moral (som en kristen regjering burde ha undertrykt), til et spørsmål om personlig samvittighet, og en ny generasjon av moralister kristne omdefinert åger som overdreven rente. Men for noen av skolastikkene i den spanske gullalderen er åger fortsatt prisen som kreves for ethvert lån, siden de forsto at penger ikke var produktive, og ifølge denne tolkningen ville det ikke være noen bank som ikke praktiserte åger.

Uansett gjennomsyrer kritikken fortsatt kirkens tenkning. Således uttaler Church of Scotland i sin rapport om investerings- og banketikk (1988): "Vi aksepterer at praksisen med å kreve renter for forretnings- og personlige lån ikke i seg selv er uforenlig med kristen etikk. . . Det som er vanskeligere å avgjøre er om den pålagte renten er rimelig eller overdreven.

Tvetydigheten fortsetter, for mens pave Leo XIIIs encyklika Rerum Novarum (1891) snakker om "å sluke åger... en demon som er fordømt av kirken, men uansett praktisert på en svikefull måte av grådige menn", i encyklikaen Sollicitudo rei socialis (1987) av Johannes Paul II , vises ingen eksplisitt omtale av åger, bortsett fra hans henvisning til den tredje verdens utenlandsgjeldskrise .

Islam

Muhammed etablerte kritikken av åger, en kritikk forsterket av hans lære i Koranen , rundt år 600. Det opprinnelige ordet som ble brukt er riba , som refererer direkte til renter på lån og betyr bokstavelig talt "overskudd eller tillegg". Dermed hevder de islamske økonomene Choudhury og Malik , ifølge Koranen selv, at forbudet mot interesse i kalifen Omars tid var et veletablert prinsipp integrert i islams økonomiske system. Men denne tolkningen ble verken universelt brukt eller universelt akseptert i den islamske verden. En islamsk tankegang som dukket opp på 1800-tallet, ledet av Sir Sayyed, har en differensiert tolkning mellom åger, som refererer til lån til forbruk , og renter, som refererer til lån for kommersielle investeringer .

I moderne tid, i islamske omgivelser, har finansinstitusjoner som ikke krever renter utviklet seg, for eksempel i Iran , Pakistan , Saudi-Arabia , Dar-al-Mal-al-Islami bank (i Genève ) og islamske banker i USA.

Jødedom

Kritikk av åger i jødedommen har sine røtter i forskjellige passasjer i Det gamle testamente , som sier at det å ta rente er forbudt, motet eller foraktet.

På hebraisk er ordet for renter neshekh - selv om det i 3. Mosebok også ble brukt tarbit og marbit (som bokstavelig betyr "bitt") - og det antas å referere til renteuttak fra skyldnerens synspunkt . I 2. Mosebok og 3. Mosebok gjelder det utelukkende lån til fattige og hjelpeløse. I 5. Mosebok omfatter forbudet alle lån, unntatt forretningsforbindelser med «utlendinger».

Talmud samler ulike utvidelser av forbudene mot renter, kjent som avak ribbit (bokstavelig talt ' rentens støv'), som gjelder for visse typer salg, utleie eller arbeidskontrakter. Det skiller seg fra rubbit kezuzah , den passende renten avtalt mellom utlåner og låntaker.

Til tross for forbudet ser ikke denne regelen ut til å ha blitt fulgt i bibelsk tid. I tillegg til det faktum at det i Det gamle testamente er flere referanser til långivere som er hensynsløse i å samle renter, viser det seg i den elefantske papyrus at blant jødene i Egypt i det V århundre f.Kr. C. det antas at rentene vil bli belastet lånene, noe som tyder på at rentebelastningen ikke vil være et brudd på loven, men snarere en moralsk overtredelse.

Over tid ble det etablert en standardform for legalisering av renteinnkreving, kjent som hetter iska , som viser til tillatelsen til å danne selskaper. Dette har blitt så vanlig at alle transaksjoner som involverer betaling av renter i dag gjøres åpent i samsvar med jødisk lov, ganske enkelt ved å legge til ordene al-pi hetter iskah i kontrakten .

Sammenligningsrett

Den europeiske union

Flere EU-medlemsstater setter grenser for renten, spesielt innen forbruk. De fleste lover tillater en margin på mellom 25 % og 40 % i forhold til gjennomsnittlig markedsrente for det aktuelle finansieringsproduktet. I noen tilfeller kan det være enda høyere. [ 8 ]

Disse marginene er bredere enn de som brukes av noen av domstolene i Spania, der det ikke er noen spesifikk henvisning, selv om noen domstoler har begynt å se på reglene som gjelder i Frankrike, [ 9 ] der regelen i den tredje gjelder ., som tillater en margin på opptil 33,33 % av gjennomsnittlig markedsrente på et spesifikt finansieringsprodukt (utsatt betaling, revolverende, forbruk, kjøretøy, etc.).

De fleste av EUs medlemsstater som har fastsatt grenser, bruker en formel i form av en avviksprosent eller sum av prosentpoeng i forhold til gjennomsnittlig markedsinteresse for et finansieringsprodukt det gjelder.

Portugal tillater å bruke en margin på opptil ytterligere 25 % av gjennomsnittlig markedsrente. Frankrike opptil ytterligere 30 %. Danmark opp til 35 %. Sverige opp til 40 %. Tyskland bruker to kriterier; den første er at den ikke overstiger det dobbelte av den gjennomsnittlige markedsrenten ( supra duplum ), men hvis den gjennomsnittlige markedsrenten er større enn 12 %, kan den ikke overstige den gjennomsnittlige markedsrenten med mer enn 12 poeng (eksempel: hvis den gjennomsnittlige markedsrenten for et produkt var 15 %, så kunne det ikke overstige 27 %).

Italia tillater bruk av en margin på opptil 25 % i tillegg til gjennomsnittlig markedsrente for det aktuelle finansieringsproduktet, pluss fire ekstra poeng, så lenge nevnte sum ikke overstiger gjennomsnittlig markedsrente med 8 prosentpoeng.

På fellesskapsnivå er det fortsatt ingen standard som harmoniserer denne saken, selv om foreløpig utkastet til forslag til et forbrukerkredittdirektiv anerkjenner at "Innstillingen av maksimale grenser for renter, tilsvarende årlige satser eller de totale kredittkostnadene for forbrukeren er en vanlig praksis i flere medlemsstater» og i artikkel 31 oppfordrer seksjon 1 statene til å sette maksimale grenser for «ett eller flere av følgende elementer»: a) TIN, b) APR, c) de totale kredittkostnadene for forbruker. [ 10 ]

Latin-Amerika

Man hører vanligvis om rovlån der folk ender opp med å betale mer enn de burde, siden de på grunn av manglende økonomisk utdanning tyr til disse tjenestene uten å tenke på skaden det kan påføre dem i fremtiden. Rentene som betales overstiger de lovlige grensene. [ 11 ]

Åger i Argentina

Åger utføres når det er en fordel med manglende kunnskap, behov og uerfarenhet hos personen ved å kreve uforholdsmessige renter , noe som er straffbart ved lov. [ 12 ]

Som tiltak som er iverksatt for å bekjempe åger i Argentina, er det det som er fastslått i Argentinas straffelov , [ 13 ] i artikkel 175 nevnes det at den som utnytter en persons behov eller uerfarenhet og fikk ham til å betale renter. eller gi andre fordeler som åpenbart ikke står i forhold til hans fordel, vil han bli straffet med fengsel fra ett til tre år og med en straff på 3 000 til 30 000 pesos.

Åger i Ecuador

The Organic Comprehensive Criminal Code of Ecuador definerer åger i artikkel 309 som: "Personen som gir et lån direkte eller indirekte og fastsetter en rente som er større enn det som er tillatt ved lov, vil bli sanksjonert med en fengselsstraff på fem til syv år. skaden strekker seg til mer enn fem personer, vil det bli sanksjonert med en forvaringsstraff på syv til ti år. Personen som simulerer eksistensen av en lovlig virksomhet og skjuler et ågerlån, vil bli sanksjonert med en forvaringsstraff på fem til syv år ". [ 14 ]

Gjeldende maksimale aktive renter fastsettes av Finanspolitikk- og reguleringsstyret. [ 15 ] Gjennom resolusjon nr. JPRF-F-2021-004 ble de definert med tanke på anbefalingene fra "Methodology for the Calculation of Active Interest Rates" utarbeidet av Central Bank of Ecuador i desember 2021. [ 16 ]

Se også

Referanser

  1. ↑ «Hva regnes som åger? Hvordan kreve? [Oppdatert 2020]» . Juridiske konsepter . 23. november 2018 . Hentet 15. november 2020 . 
  2. ^ "Domstolene har allerede fastsatt en periode på 5 år" . 
  3. ↑ I den jødisk-kristne tradisjonen er den skyldige kreditoren og ikke skyldneren (den skyldige er bankmannen som låner ut med renter og åger, ikke den som desperat ber om lånet ). Den rike mannen har allerede dekket sine behov, resten av pengene hans er ikke lenger hans og han er den som har forpliktelsen (gjelden) til å returnere dem. Den jødisk-kristne tradisjonen samler tydelig de bibelske målene om renter og utløp av gjeld. Kapitalisme er ren avgudsdyrkelse og kirkelige embetsmenn bør bekymre seg for det og ikke sekularisme (som har kristne røtter), kapitalismens avgudsdyrkelse er den mest fornuftige forklaringen på kristendommens krise i den rike verden. Penger er den eneste guden og kapitalismen dens profet, José Ignacio González Faus, Det teologiske fakultet. Barcelona, ​​​​Iglesia Viva Nº 249, januar-mars 2012, s. 109-115, ISSN. 0210-1114 .
  4. ↑ Crespo Álvarez, Magdalena. Jøder, lån og åger i middelalderens Castilla. Fra Alfonso X til Enrique III». Historiemagasinet . 
  5. ↑ Lov av 23. juli 1908 om ugyldighet av ågerbelagte lånekontrakter
  6. ↑ Rigveda 8, 55, 10.
  7. ^ "Catholic.net - Paven oppfordrer til åger og går inn for politisk etikk" . 
  8. ↑ «Komparativ rettsstudie av grenser for EU-renter» . 
  9. ^ "Provinsdomstolen i Cadiz anvender det franske systemet for det tredje" . 
  10. ^ "Forslag til et forbrukerkredittdirektiv 2021" . 
  11. ↑ Toral Aguilar, Antonio Felipe (2015). «Ågerforbrytelsen i den ecuadorianske lovgivningen, og dens utvikling fra straffeloven til COIP» . Universitetet i Azuay . 
  12. ↑ PROCELAC (2014). «Spørsmål og svar om forbrukslån. Anbefalinger for forbrukere av finansielle tjenester» . Påtalemyndigheten for økonomisk kriminalitet og hvitvasking . Hentet 15. juni 2022 . 
  13. ^ "Straffeloven til den argentinske nasjonen" . 1984 . Hentet 16. juni 2022 . 
  14. ↑ "Omfattende organisk straffelov" . Offisielt registertillegg 180 . 2014 . Hentet 06-10-2022 . 
  15. ↑ "Financial Policy and Regulation Board definerer de maksimale aktive rentene for finanssektoren" . www.bce.fin.ec. _ Hentet 18. august 2022 . 
  16. ↑ Ecuadors sentralbank. «Metodikk for beregning av renter» . Hentet 15. august 2022 . 

Se åger på roterende kort

Eksterne lenker