Boliglån

Et pantelån , pantelån eller eiendomskreditt [ 1 ] er en kreditt , oppnådd gjennom kontrakt med en finansinstitusjon, for erverv av bolig eller annen fast eiendom ( fast eiendom ) eller for å skaffe likviditet av eierne av en fast eiendom eiendom til annen bruk, etterlater eiendommen pantsatt i begge tilfeller. [ 2 ]

Pantekreditten er den reelle garantien på eiendommen til låntakeren (kjøperen). Dette betyr at når boliglånet er etablert og hvis forbrukeren eller klienten (låntakeren) ikke overholder kredittkontrakten - hans avkastning - aktiverer banken ( långiveren ) den juridiske mekanismen i panteloven som lar ham ta eiendommen i besittelse gjennom foreclosure eller rettslige skritt pant ( utkastelse ) for å få tilbake lånet. [ 3 ]

Kjøp av bolig finansieres vanligvis gjennom et boliglån siden det ikke er vanlig å ha nok oppsparinger til å kunne kjøpe bolig eller eiendom kontant. På grunn av den økonomiske betydningen som erverv av bolig har for kjøpere, anbefales det å vurdere egnetheten i forhold til nåværende og fremtidige inntekter til kjøperen eller kjøperne, siden i tilfelle av risiko, anbefales leie som den mest effektive måten for å få tilgang til høyre til huset . Den totale betalingen øker betydelig når nedbetalingstiden er for lang (25 og 30 år), så det anbefales at løpetiden er så kort som mulig (10 eller 15 år). På den annen side angir FN som et rimelighetskriterium for kjøp av bolig at maksimum av all husholdningsinntekt som er bestemt til å betale kreditten, er mindre enn 30 % av all tilgjengelig inntekt. [ 4 ]​ [ 5 ]

Konsepter for boliglån

Konstitusjonen av eiendomspant gjennom et pantelån er en begrensning av den reelle eiendomsretten . På grunn av at flertallet av eiendomspant er produsert som en betingelse som bankforetaket setter for innvilgelsen av pantelånet, forveksles begrepet eiendomspant og boliglån med innvilgelse av nevnte kreditt, som upassende kalles en pant, men som er et lån eller kreditt som er garantert av nevnte eiendom som blir pantsatt (eiendomspant).

Egenskapene til boliglån: prosentandel av lånet i forhold til verdien av boligen eller eiendommen, utgifter forbundet med kjøp og salg og boliglån, rente , forfallsbetingelser, amortisering , betalingsmåter og juridiske klausuler kan variere betydelig fra ett land til et annet og fra en enhet til en annen.

De grunnleggende vilkårene som vises i et boliglån er vanligvis svært like i alle land:

Eiendom, panterett, långiver og forbruker

• Eiendom : den fysiske boligen ( bolig , lokaler, lager) som er finansiert. Den nøyaktige formen for eierskap vil variere fra land til land og kan begrense hvilke typer lån som er mulig.
• Takst : det er verdien av boligen eller eiendommen som normalt fastsettes av finansinstitusjonen som låner ut pengene eller et takseringsselskap som vanligvis pålegges av banken. Den verdien - maksimale forholdet mellom lån og verdi (LTV) eller finansieringsprosent er den som brukes til å fastsette maksimumsverdien for lånet, som vanligvis er fastsatt til 70 % eller 80 % av prisen på boligen eller eiendommen. Resten av boligprisen eller verdien av boligen må eies av kjøper, 20 %, 30 % eller mer, jo mer penger kjøper i utgangspunktet bidrar med, jo mindre risiko har boliglånet og jo bedre belåningsgrad . [ 6 ]​ [ 7 ]
• Finansieringsprosent eller Maksimalt forhold mellom lånet og verdien : det er den maksimale andelen av lånet på verdien av eiendommen (bolig, lokaler eller eiendom) som banken er villig til å finansiere. Det resterende beløpet må oppbevares kontant av kjøper. Prosentandelene varierer mellom 70 og 80 %, noen ganger når de 90 % og sjelden 100 %.
• Pantelov : hvert land setter visse grenser for eiendommen i utlåners interesse, som vanligvis innebærer restriksjoner på bruk eller avhending av den. Begrensningene kan inkludere betingede forpliktelser ved undertegning av pantelånet: obligatorisk forsikring for innvilgelse av lånet: Livsforsikring , Varig uførhet , Bolig , Arbeidsledighet og Eiendomsrettsforsikring . [ 8 ]​ (Du kan se boliglånsloven (Spania) )
• Eiendomspant : pant i bolig og derfor en reell garantirett, for å sikre overholdelse av plikten til å betale pantelånet.
• Låntaker , debitor eller forbruker : den fysiske eller juridiske personen som låner og som har en interesse i å eie eiendommen.
• Långiver eller kreditor , vanligvis en bank eller annen finansinstitusjon.

Hovedstol, utgifter, rente og bankspread

• Hovedstol – Beløpet til den opprinnelige hovedstolen for lånet. Til dette beløpet legges utgifter og renter. Vanligvis, ettersom avdragene betales, returneres mer hovedstol og mindre renter.
• Kjøps- og panteutgifter : det er to prosesser for anskaffelse av bolig eller eiendom med pant: 1) kjøpskontrakten som genererer utgifter til takst, notarius publicus, tinglysing, mellommenn -hvis noen - og skatter, blant annet, og 2) pantelånskontrakten som utgjør eiendomspantet og som også medfører blant annet notaravgift, tinglysing og avgifter.
• Rente eller nominell rente (TIN) ( fast eller variabel ): tall pålagt av långiveren -banken eller finansinstitusjonen - som representerer en prosentandel av hovedkapitalen som kreves og som øker kostnadene for det totale beløpet som skal tilbakebetales. Avhengig av landene kan det være mellom 1 % og 12 %. Renten er rentes rente som vurderes daglig, årlig eller halvårlig og kan være fast eller variabel . I et fastrenteboliglån forblir renten fast i løpet av lånet. I et boliglån med variabel eller justerbar rente er renten vanligvis fast i en periode, hvoretter den justeres periodisk (for eksempel årlig eller månedlig) opp eller ned til en eller annen markedsindeks (se i Europa Euribor ).
• Annual Equivalent Rate eller APR : det er et enkelt tall som tilsvarer den totale kostnaden for lånet, uttrykt som en årlig prosentandel; Åpningen brukes til å sammenligne de ulike banktilbudene. APR er høyere enn den nominelle renten (TIN) siden APR inkluderer utgifter og provisjoner. [ 9 ]
• Bankdifferanse : tall pålagt av banken og som øker renten på kreditten. Det er en prosentandel av hovedkapitalen. Summen av renten og spredningen er den totale renten. Det er vanligvis mellom 0 og 2 interessepunkter. Enheter pålegger det vanligvis når de blir enige om variabel rente og når rentene er lave eller negative, slik at boliglånet alltid genererer fordeler for finansinstitusjonen. (I Europa er den vanligste rentereferansen Euribor , som har nådd negative tall siden 2014).

Løptid, boliglånsbetaling, amortisering, delvis og total amortisering

• Lånets tilbakebetalingstid : I år (fra 5 til 30 år) eller i måneder (fra 60 til 360 måneder).
• Boliglånsbetaling : Månedlig beløp som følger av summen av avkastningen av en del av kapitalen og en del av den samlede rente. Avdraget (hovedstol + renter) kan gå opp eller ned når variabel rente brukes. Normalt er kapitalinnbetalingen i de første avdragene mindre enn rentebetalingen, som kalles negativ amortisering.
• Amortisering eller betaling : dette økonomiske og regnskapsmessige begrepet refererer til prosessen med å fordele utgiftene over kreditttiden, og det anses at boliglånet amortiseres månedlig i beløpet som tilsvarer hovedstolen. Likeledes vurderes det at hoveddelen av kapitalen som ikke er tilbakeført forblir i påvente av amortisering, på et gitt tidspunkt.
• Delvis tidlig tilbakebetaling eller tidlig betaling : vi snakker om delvis tidlig tilbakebetaling når låntakeren, som har gjelden, kan redusere et visst beløp av den forespurte hovedstolen. Delvis amortisering eller tidlig delbetaling kan ha tilknyttede utgifter eller ikke.
• Total amortisering eller Total betaling : Det kan gjøres før utløpet av den etablerte perioden hvis debitor har beløpet som trengs for å foreta den ventende amortiseringen. Når det gjøres i siste nedbetaling av siste avdrag, kalles det også "naturlig innløsning" eller "pantet død". Den totale amortiseringen kan også gjennomføres ved salg av eiendommen og umiddelbar betaling av det utestående beløpet på pantelånet. Eiendommen kan også overføres sammen med pantelånet og tilhørende eiendomspant dersom den nye kjøperen aksepterer det.

Boliglån uten risiko og med risiko

Når bankene vurderer boliglånsøkeren og deres soliditet , det vil si betalingsevnen, fastslår de risikoen for boliglånet og derfor innvilgelsen eller avslag på det:

• Risikofritt boliglån : Det klassifiseres som et "risikofritt boliglån" når den forespurte kreditten er mindre enn 70 % av boligens takst og krever at mindre enn 30 % av kjøpers bruttoinntekt skal tilbakebetales.
• Pantelån med lav risiko : et boliglån anses å ha lav risiko, både for kjøperen (debitor) og for banken (kreditor), når hovedkapitalen som forespørres er mellom 70 eller 80 % av takst og krever at du betaler fra kjøperen. omtrent en tredjedel av dine bruttoinntekter.
• Risiko- og høyrisikopant : når boliglånet overstiger følgende terskler, klassifiseres boliglånet som risikabelt eller høyrisikolån: 1) det kreves mer enn 80 % av boligprisen og/eller 2) betaling av den resulterende avdrag overstiger 30 % av kjøpers inntekt. Subprime-lån som gis til fattige kjøpere kalles også subprime-lån . [ 10 ]

Utelukkelse og utkastelse for manglende betaling

• Utelukkelse eller pantelån : långiveren (banken) fremmer tvangsprosedyren for å gjenopprette eller beslaglegge eiendommen når avkastningen ( manglende betaling ) ikke oppfylles innenfor de avtalte vilkårene. Dette aspektet er det som skiller et boliglån -eiendomslån - fra et ordinært lån. Eiendomsmegling kan ende med utkastelse ( utkastelse eller løslatelse ). Det allerede betalte beløpet trekkes fra den utestående gjelden, og avhengig av lovgivningen i de forskjellige landene kan salget eller revurderingen av boligen eller eiendommen gjøre opp gjelden definitivt eller fortsatt ha utestående gjeld med banken. Noen ganger aksepteres dateringen i betalingen av huset som gjør opp gjelden. [ 11 ]

Varighet på boliglån og månedlige betalinger

Selv om boliglån vanligvis er langsiktige (5, 10, 15, 20, 25 og opp til 30 år), er den generelle anbefalingen, dersom de resulterende avdragene kan antas, å formalisere boliglånet i minst mulig antall år. , siden Den endelige kostnaden for boliglånet (kapital + utgifter + renter) ville bli kraftig redusert.

Betalinger er vanligvis månedlige, men amortisering og renteberegninger kan være kvartalsvis , halvårlig eller årlig , og beregnes i henhold til formler for tidsverdi av penger . En fast månedlig betaling foretas vanligvis for en periode som vanligvis varierer mellom fem og tretti år, med tanke på disse 30 årene som det maksimale beløpet siden en lengre varighet setter utbetalingen av lånet i fare i henhold til forventet levealderberegninger håndtert av vitenskapen . forsikringsselskap. I løpet av denne perioden ville hovedkomponenten av lånet (det opprinnelige lånet) sakte bli nedbetalt gjennom amortisering sammen med renter.

Amortiseringsplan og amortiseringstabell

Det som er kjent som det franske amortiseringssystemet er det mest brukte for å beregne avdraget, vanligvis månedlig, for amortisering av et boliglån. I dette systemet er det månedlige avdraget konstant (bortsett fra at renten er variabel og endres hvert antall måneder (3, 6, 12) og det som endres er beløpet som går til amortisering av hovedkapitalen og beløpet som går kl. renter som endres i hvert avdrag. Du begynner vanligvis å betale mer renter enn kapital og avslutter lånet med å betale svært lite renter og mer kapital. [ 12 ] [ 13 ]

I amortiseringsplanen for et boliglån tas kapitalen som gjenstår ved slutten av hver måned, multiplisere den med månedsrenten og deretter trekke den månedlige betalingen. Disse beregningene gjøres vanligvis ved å bruke en amortiseringskalkulator som bruker det tilsvarende månedlige avdraget :

hvor:

- Gebyr: det er betalingen av den periodiske amortiseringen, den månedlige avgiften. - Lån: det er hovedbeløpet som lånes ut, Lånet. - Renter: er renten uttrykt som en brøkdel; for en månedlig betaling deles den årlige renten på 12 (AnnualRate/12) - Antall: er antall betalinger (måneder); så for månedlige betalinger på 15 år, 12 måneder x 15 år = 180 betalinger (180 måneder)

Resultatet av bruken av nevnte formel resulterer i en amortiseringstabell over alle lånebetalinger. Hver betaling angir beløpet som tilsvarer hovedstolen og beløpet som tilsvarer renter. [ 14 ] ​[ 13 ]

Renter på boliglån etter land i 2020

Rentene på boliglån varierer betydelig avhengig av land. De er vanligvis lavere enn forbrukslån og høyere enn renten til sentralbankene . [ 19 ]

I 2020 var situasjonen i noen land og territorier som følger:

• 0 % - 3 % - Europa . I Europa er den mest brukte referanseindeksen for boliglån Euribor , en gjennomsnittlig rente på det europeiske interbankmarkedet . Siden 2016 har det vært i negative tall , og nådde -0,463 % i 2020. [ 20 ] Av denne grunn er kredittene i Europa svært lave, selv om bankene legger til bankdifferansen (mellom 0,5 og 1 poeng) slik at den endelige renten er over 0: mellom 0,2 og 1 % i variabel rente og mellom 2 og 4 % i fast rente. Det er imidlertid noen forskjeller mellom de ulike landene i Europa . [ 21 ]​ [ 22 ]​ [ 23 ]​ [ 24 ]​ [ 25 ]
• 3 % - 5 % - Kina . [ 26 ]
• 3 % - 5 % - USA . [ 27 ]
• 3 % - 6 % - Chile . [ 28 ]
• 5 % - 7 % - Panama . [ 29 ]
• 5 % - 7 % - Uruguay . [ 30 ]
• 5 % - 10 % - Ecuador . [ 31 ]
• 5 % - 12 % - Venezuela . [ 32 ]
• 6 % - 12 % - Bolivia . [ 33 ]
• 7 % - 10 % - Paraguay . [ 34 ]
• 7 % - 14 % - Colombia . [ 35 ]
• 7 % - 14 % - Peru . [ 36 ]
• 9 % - 14 % - Mexico . [ 37 ]
• 11 % - 15 % - Argentina . [ 38 ]

Interbankutlån og verdipapirisering

Renten på boliglånet er vanligvis litt høyere enn renten på lån i interbankmarkedet . Banker låner ut til sine kunder med egne midler (overholder kontantforholdet og minimumsreserver ), eller de låner fra andre bankenheter ( interbanklån ) eller utsteder obligasjoner. Renten på disse siste interbanklånene er hovedkomponenten i renten som brukes på forbrukslån (for eksempel i Europa er den mest brukte renten Euribor ). Prisen som lånebankene låner penger til fra andre banker påvirker derfor lånekostnaden direkte. [ 39 ] Når rentene er lave, legger bankene ofte til noen rentepoeng gjennom bankspreaden .

I mange land kan bankene selge boliglånet som allerede er gitt og signert til andre parter som er interessert i å motta fremtidige kontantbetalinger fra låntaker eller debitor, i form av sikkerhet gjennom verdipapirisering . Selv om denne praksisen er veldig risikabel siden det var den som forårsaket subprime-lånekrisen i 2017, med den påfølgende finanskrisen i 2008 og den påfølgende store resesjonen .

Omvendt boliglån

Omvendt boliglån, 'omvendt boliglån', 'livstidslån' eller 'kapitalfrigjøringslån', er en finansiell operasjon spesielt utviklet for eldre voksne som består i å konvertere til penger , normalt i månedlige betalinger, verdien som representerer boligen din, uten å miste eierskapet rettigheter. Når eieren dør, er det banken som blir ny eier av eiendommen, med mindre arvingene betaler pengene til banken som ga den avdøde eieren i livet. Når det gjelder eldre klienter, normalt i pensjonisttilværelse og med problemer med knapphet på ressurser eller fravær av arvinger, kan det være mulig å ta opp et boliglån der verken kapitalen eller renten tilbakeføres, men får en månedlig betaling. for eiendommen som havner i bankens hender.

Danmarks boliglånsmarked - det beste boliglånssystemet

Boliglånsmarkedet i Danmark er anerkjent som et av de beste, mest effektive og mest sofistikerte boligfinansieringsmarkedene i verden, med noen unike funksjoner. Effektiviteten skyldes lave renter svært nær sentralbankrentene, lav boliglånsrisiko gjennom verdipapirisering i pantesikrede obligasjoner med et strengt balanseprinsipp, og sterk regulering. [ 40 ]​ [ 41 ]

Boliglån med 0 % rente i 2021

I 2021 utvider finanssektoren i Danmark , kjent som et av verdens markeder med de billigste boliglånene, renten til 0 % på boliglån . Nærmere bestemt har Nordea -banken begynt å markedsføre 20-års 0% boliglån, sammen med andre banker som Jyske Bank . Tilfellet med Danmark har to viktige forskjeller med hensyn til resten av eurosonen: 1) sentralbanken begynte å sette negative renter år før den europeiske sentralbanken bestemte seg for å gjøre det , 2) danske banker får penger til å levere boliglån fra obligasjonsemisjoner i markedet og ikke gjennom innskudd, så banken er kun et mellomledd mellom en investor og kunden som ønsker å kjøpe bolig. [ 25 ]​ [ 20 ]

Misbruksklausuler i boliglån

En misbruksklausul vurderes når den pålegges av en part - normalt banken - ved undertegnelsen av boliglånet. Det er praktisk å gjennomgå alt innholdet i kontrakten for å unngå uønskede overraskelser. De anses vanligvis som ugyldige, så de har ingen gyldighet, selv om de som er berørt for å hevde rettighetene sine normalt må reise søksmål. Noen eksempler på misbruksklausuler er: gulvklausul er en kontraktsmessig klausul som fastsetter et minimum som skal betales i avdragene på eiendomspantet selv om de alminnelige interessene som er avtalt med den finansielle enheten er under eller faller, [ 42 ] [ 43 ]​ klausul om åger morarenter – som overstiger 16 % –: dette er renter som betales for forsinket betaling av boliglån. [ 44 ] klausuler om utlegg og/eller utkastelse for en, to eller tre manglende betalinger på grunn av overvåkende omstendigheter - arbeidsledighet , sykdom-. Avhengig av land er det sosial husleie , mulighet for reforhandling av lånet, og om nødvendig anvendelse av betalingsdasjon , som i tvangsprosedyren kan ramme både panteskriver og kausjonister . [ 45 ] . I Spania har personer som har tatt opp boliglån gjennom sin bank eller sparebank måttet ta boliglånskostnadene. Å betale disse boliglånsutgiftene i Las Palmas, i Bilbao eller i en liten by i Andalusia, har vært en vanlig praksis, som reduserte økonomien vår selv før du begynte å betale boliglånet på ditt nye private hjem. Og endelig har Høyesterett i dom nr. 705/15 av 23. desember fastslått at det er ulovlig å belaste panthaveren med betaling av alle utgifter til pantelån eller mer nøyaktig, utgiftene til formalisering av boliglån. Av denne grunn tar vi hos Rtc Abogados seg av å dekke inn boliglånsutgiftene. Ikke nøl med å ringe oss, så forklarer vi hvordan vi jobber. Vi er et spesialistadvokatfirma i Las Palmas, men vi jobber for hele Spania, takket være ny teknologi er dette mulig.

Se også

• Boligpriser
• Bankinteresse
• Enkel rente - Sammensatt rente
• Fast rente - Variabel rente
• Rett til bolig
• Direktivet om boliglån (Europa)
• Hipotecary Banc
• Pant - Eiendomspant - Eiendomsrett
• Offentlig skjøte
• Eiendomsregistrering
• Eiendomsskatt
• Refinansiering
• Rovlån eller rovlån (rovlån)
• Boliglånsmarkedet i Danmark
• gjerning (bevis)
• Boligboble
• Global boligboble
• Eiendomsboble i Spania
• Vurdering
• Urettferdige vilkår
• Boligpris i Spania
• Boligpris i USA
• Boligpris i Mexico
• Renter - Enkel rente - Sammensatt rente
• økonomisk boble
• subprime boliglånskrise
• Bosetting
• Foreclosure - Panteaksjon
• Utkastelse
• Utkastelser i Spania under den økonomiske krisen

Referanser

1. ↑ Selv om begrepene "boliglån" og "boliglån" brukes utydelig - begge må tilbakebetales til utlåner, sammen med renter, i tide og i avtalte avdrag - presenterer de forskjellige aspekter, se: Boliglån, i economipedia
2. ↑ Hva er et boliglån , idealista.com
3. ↑ Hva er et boliglån - consumerfinance.gov
4. ↑ Retten til tilstrekkelig bolig , s. 3 og 4, FN-CESCR
5. ↑ Seven Elements of Adequate Housing, FN - Overkommelighet
6. ↑ Definisjon av eiendomsvurdering , st-tasacion.es, Spania
7. ↑ Boliglån pluss utgifter , mortgagemasgastos.es, Spania
8. ↑ Boliglån. Kjennetegn Banco Davivienda, HSBC, Colombia
9. ↑ Pantelån europa.eu
10. ↑ Eiendomsmarkedet. Boliglån med 'høy risiko', for gjennomsnittlig inntekt og vanlig bosted , Fem dager, 6/6/2016
11. ↑ Betalingsdato består i å levere en eiendel (huset) i bytte mot å gjøre opp en utestående gjeld
12. ↑ Hvordan beregne avdrag på boliglån?, rankia.com
13. ↑ a b Enkel lånekalkulator og amortiseringstabell, excel, office, Microsoft, for nedlasting
14. ↑ Det finnes boliglånsimulatorer eller boliglånskalkulatorer som viser den komplette amortiseringstabellen: Boliglånsimulator med amortiseringstabell og totaler , Boliglånskalkulator med amortiseringstabell , Boliglånsimulator med amortiseringstabell (euro)
15. ^ "Siste fiksing - Euribor" (på engelsk) . EMMI . Hentet 20. oktober 2016 . 
16. ↑ «Hva betyr det at Euribor er negativt og hvordan påvirker det deg selv om du ikke har boliglån» . eldiario.es 8. februar 2016 . Hentet 20. oktober 2016 . 
17. ↑ euribordiario.es
18. ↑ daglig Euribor ]
19. ↑ Sentralbankenes renter , datosmacro.expansión.com
20. ^ a b "Negative interesser" . www.mycbs.biz . Hentet 21. mai 2020 . 
21. ↑ Boliglån i Spania
22. ^ Pantelån , europa.eu
23. ↑ Spanske boliglån er 43 % dyrere enn de i eurosonen , fem dager
24. ↑ Euribor , datamakro
25. ↑ a b Larrouy, Diego; Ordaz, Ana (23. januar 2021). «Prisen på boliglån faller til et minimum i Spania, men forblir 25 % over det europeiske gjennomsnittet» . eldiario.es . Hentet 24. januar 2021 . 
26. ↑ Kina reformerer rentene for å lette kreditt , Boliglån i Kina, Fem dager
27. ↑ Boliglånsrentene er ned rundt 0,50 % fra begynnelsen av dette året , amerikanske boliglån
28. ↑ Hva er de beste boliglånene for november 2020?, Chile, Rankia , Boliglån i Chile
29. ↑ Boliglån - Bank of Panama , Boliglån til bolig i Panama
30. ↑ Hvilke lån tilbyr hovedbankene for å kjøpe hus i Uruguay? , Boliglån i Uruguay
31. ↑ Nye boliglån til 4,99 % rente vil bli gitt med noen betingelser , El Universo, Pantelån i Ecuador, Quito,
32. ↑ Renter for boliglån i Venezuela , Cambiobolivar.com
33. ↑ Utlånsrenter - BCP , Boliglån i Bolivia
34. ↑ Pantelån i Paraguay, interfisa.com
35. ↑ Hvilken bank har den laveste renten i Colombia for bolig? , Boliglån til bolig i Colombia
36. ↑ Beste fastrente boliglån 2020 , Boliglån i Peru, Rankia
37. ↑ Pantelån i Mexico
38. ↑ Pantelån i Argentina , rankia
39. ↑ Nødvendige minimumsreserver , Bank of Spain
40. ↑ Danmark: Finanssektorens vurderingsprogram—Teknisk notat—Det danske boliglånsmarkedet—En sammenlignende analyse , Det internasjonale pengefondet (IMG-IMF Det internasjonale pengefondet ), mars 2007 IMF-landsrapport nr. 07/123
41. ↑ Securitizations eneste overlevende. Danske panteobligasjoner begynner det 213. krasjfrie året. Bennett Voyles 1. februar 2009
42. ↑ Hva er ordet klausul, på asubanc
43. ^ "Etasjeklausul, i bankimia" . Arkivert fra originalen 24. mars 2014 . Hentet 24. mars 2014 . 
44. ↑ "Tusenvis av boliglån kan være ugyldige fordi de inneholder misbruksrenter." 20 minutter , 4/10/2013
45. ^ "BOE.es - Dokument BOE-A-2019-3814" . www.boe.es . Hentet 14. august 2019 .