Bankdifferensial , differensialmargin , boliglånsdifferensial eller differensial i figuren som uttrykker som en prosentandel av kreditt marginen eller forskjellen mellom prisen betalt av en finans- eller kredittinstitusjon for å skaffe penger og prisen som kreves for å låne ut penger til kundene sine. Den brukes i kredittoperasjoner, inkludert boliglån ved kjøp av bolig . Differanseprosentsatsen legges til den offisielle pengerenten for å beregne den totale renten som banken vil kreve. [ 1 ] [ 2 ]
Differanse- eller differensialmarginen er renten banken pålegger som en beregning av kostnadene slik at innvilgelsen av et kort-, mellom- eller langsiktig lån er fordelaktig.
Det er en prosentandel -for eksempel 0,5%-, som legges til renten på de avtalte pengene, for eksempel Euribor på 1%, og som vil gi en endelig rente som følge av summen av begge: 1% + 0,5 % = 1,5 %. En tilsynelatende lav stigning på 0,1 % kan bety svært betydelige beløp gjennom hele levetiden til et boliglån. Summen av pengerenten pluss differensialrenten kalles referanserenten. [ 3 ] [ 4 ]
Gitt et pengebeløp og en termin eller termin for innskudd eller avkastning, vil renten indikere hvor stor prosentandel av pengene som vil bli oppnådd som en fordel, eller i tilfelle av en kreditt eller et lån, hvilken prosentandel av pengene vil må betales.. Det er vanlig å bruke renten på perioder på ett år, selv om ulike perioder som en måned eller antall dager kan benyttes. Renten kan måles som nominell rente eller som årlig tilsvarende rente . Begge tallene er relatert, selv om de ikke er like, dette vil også avhenge av typen kreditt som forespørres, hvis for eksempel tilfellet skulle få en personlig kreditt, vil interessen bli bestemt av personene som kommer til enighet om å fullføre en kontrakt . [ 5 ]
Begrunnelse for renten på lånetInnen økonomi og finans forventer en person eller finansiell enhet som låner ut penger til andre på et gitt tidspunkt å bli kompensert for det; Nærmere bestemt er det vanlig å låne ut penger med en forventning om at de vil bli tilbakebetalt med et beløp som er litt høyere enn det opprinnelig utlånte, noe som kompenserer for forsinkelsen i forbruket, ulempen med å ikke kunne bruke pengene på en stund osv. . I tillegg vil det forventes å få kompensasjon for den tilknyttede risikoen dersom lånet ikke betales tilbake eller dersom beløpet som tilbakebetales har lavere kjøpekraft på grunn av inflasjon. Dette erstatningsbeløpet er kjent som renten på gjelden og uttrykkes vanligvis i form av en prosentandel som en rentesats.
Begrepene fast rente og variabel rente brukes i flere finansielle, økonomiske og boliglånsoperasjoner - for eksempel kjøp av bolig -. [ 6 ] og må tas i betraktning ved beregning av boliglån . [ 5 ]
Anvendelsen av fast rente forutsetter at renten beregnes ved å bruke en enkelt eller stabil rente (samme prosentandel på kapitalen) for varigheten av lånet eller innskuddet .
Ved bruk av variabel rente endres renten (prosenten av den anvendte kapitalen) over tid. Den variable renten som brukes i hver tidsperiode består av to tall eller satser og er resultatet av summen av begge: en indeks eller referanserente (f.eks . Euribor ) og en prosent- eller differensialmargin. [ 7 ]
Nominell rente - TIN og tilsvarende årlig rentesatsDen nominelle renten , forkortet TIN, er prosentandelen som brukes når rentebetalingen utføres, som er resultatet av summen av renten pengene er offisielt lånt ut til, for eksempel Euribor, pluss differansen.
For å vise hva overskuddet er ved utgangen av året, på en normalisert måte (uavhengig av søknadsperioder og andre faktorer), brukes tilsvarende årlig sats (APR).
På grunn av det faktum at nominelle renter er numerisk høyere når en større brøkdel av året tas, gir bankene historisk sett APR (som er numerisk større) som referanse for renten de betaler på innskudd, selv om når de gir lån de gir vanligvis den månedlige nominelle renten (som er numerisk mindre), og dermed får det de belaster kundene sine for pengene sine til å virke noe mindre enn det de tilbyr dem for innskuddene sine.